机动车损失险不要

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。

他老爸根据多年的经验告诉他：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人给他表达的是：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”

买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险的含义及意义是什么？买车损险的作用是什么？

车损险的定义是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险，他有什么业务？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们逐个看看这些：

可以收到的赔付利益？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

还未到2020年车费险改的时候，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

 

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

哪些状况不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。

但凡我们小心谨慎的驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，将一部分金额从总额中扣除。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，一般这都是由交警同志来代为完成的。

如何评估自己需要多少保额？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。

正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？事情不能一概而论。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，不考虑是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

而罚没车价格一般都不高，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。

能投保就投保

新人、新车那实用性自然很强，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，确实需要有个车损险。

新车更应该绑一份车损险在身才行，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能确保不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

所以在学姐看来，不管是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是可以理解。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

能不用就不要用

买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "机动车损失险不要"的图文回答，望采纳！