机动车损失险一般买多少

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

保险公司的代理人给他传达的是：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。

来听学姐今天给我们普及，车损险的含义及意义是什么？是否具有买的必要？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。

车损险有什么用途，他保什么？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们都来看一下：

可以收到的赔付利益？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。

那么什么情况不能赔？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就很少有了。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，扣去相应比例的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，全都交给可靠的交警同志就好了。

保额方面的情况如何得知呢？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

这可不能那么早下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？并不能这样认为。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，最多也就差个几十一百块的样子。

由于残损赔付从实际情况来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率几乎是很小的。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，不考虑是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。

而罚没车价格又往往过低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那实用性自然很强，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，有了车损险就会减少很多损失了。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，当遇到损失大点的情况，可能就直接换辆新车。所以不保也是可以的。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。

老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

尽可能少用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺响，可惜没用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险一般买多少"的图文回答，望采纳！