没有机动车损失险是什么意思

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人劝说他：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”

车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险是什么，它是否有必要买？是否具有买的必要？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也能替车主承担施救费用。

车损险的保障里都包括什么？

不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：

能赔的内容？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

 

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。

不能赔的情况有哪些？

出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。

只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，随即降低一部分比例的金额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，这方面还是让交警同志来比较好。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

不不不，这不能这么下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。

通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？其实也不是一定的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

根据实际的残损赔付情形来看，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

但是罚没车价格普遍都很低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。

能投保就投保

新人、新车那是非常适合的，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，确实需要有个车损险。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能打包票不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

因而学姐觉得，甭管是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，假如有点划伤花点小钱就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是ok的。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

尽量避免多次使用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "没有机动车损失险是什么意思"的图文回答，望采纳！