新版机动车损失险包含什么

小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”

保险公司的代理人给他表达的是：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险是什么，它是否有必要买？买车损险的作用是什么？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险的保障里都包括什么？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，咱们了都来了解一下：

能赔付的具体事项？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

那么什么情况不能赔？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣除一定的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，一般这都是由交警同志来代为完成的。

该如何选择合适的保额呢？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，而8的谐音是发，就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

因为在实际的残损赔付中，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率几乎是很小的。

综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，任凭是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

有能力和条件的就去投保

新人、新车那自不必说，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，确实需要有个车损险。

大家都觉得新车才需要买车损险，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？

所以在学姐看来，不管是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，假如有点划伤花点小钱就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也没什么。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

最好不要经常用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "新版机动车损失险包含什么"的图文回答，望采纳！