买年金保险险前应该注意哪些

在根据我国第七次人口普查结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，毕竟也不知道有哪些套路。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，按照年、半年、季或月交付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一发生意外而逝世了钱还能分享给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到很大的损失，

因此，我们在买年金险之前，先将不错的人身保障都安排好，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务方面的风险就不大了，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？所以该怎么投保呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性差，不能随存随取。

急着需要一大笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

倘若想要一个资金流动性比较高的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本是出现复利增长的前提。

年金险一般拥有比较长的投资周期，需要长时间的积累才能获得高的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是这个分红其实不一定能有。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益是不固定的，也无法保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，可以体现一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

我们在年金险选购的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从全局出发，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "买年金保险险前应该注意哪些"的图文回答，望采纳！