给家人配置年金险应该注意的点

我国第七次人口普查数据显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

因此，他们开始关注商业养老保险，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司以被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年交一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的冲击。

是故，我们在准备买年金险前，把完备的人身保障先买好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？怎么买最合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

马上需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果想要提高资金流动性，可以随存随取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

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3. 短期收益不高

因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本后，才会呈复利增长。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要长时间的积累才能获得高的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

概而言之，年金险有不少亮点，可是也有很多坑，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以看一下：

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从全局出发，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人配置年金险应该注意的点"的图文回答，望采纳！