给自己配置年金险前需要注意的点

我国第七次人口普查数据显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道应该注意些什么。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心身亡了，钱还能分享给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要交的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金

所以，各位在买入年金险前，要先配备优秀的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？哪一款更好一点呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

急着需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想让资金可以自由流动，什么时间存入或取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长会在回本之后出现。

年金险一般拥有比较长的投资周期，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但也存在一定的缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

我们在选购年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以看一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从全局出发，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险前需要注意的点"的图文回答，望采纳！