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日期:2023-04-24 分类:年金险有必要买吗揭秘年金险的坑
在我国第七次人口普查数据结果显示,有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上,人口老龄化问题越来越严重,也许我们在未来退休后,国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此,商业养老保险就变成了他们的关注对象,而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分,但是,很多人在购买年金险的时候,一不小心就会被业务员套路了,也不清楚哪些地方需要注意。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点,以及怎样去挑选一款优秀的年金险~
可是养老保险除开年金险,增额终身寿险也还不错,可以来了解一下:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费,保险公司以被保人生存为条件,根据年、半年、季或月即付保险金,一直被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说,年金险就是让我们把钱存到保险公司,约定的时间到了,保险公司会给我们退返钱财、给分红等,万一不幸逝世,我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费,导致每个月都成为月光族,甚至只能选择分期还款。
一则是养老问题,二则是孩子教育问题,都是需要提前规划和考虑的,解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄,一次性投资一笔钱,或者每年拿一笔钱给保险公司,在保险公司承诺的时间到了,就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的,对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系,从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国,银行存款的安全性还没有保险高,条款是白纸黑字写在合同里的,是受到法律保护的。
哪怕是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产,其手里头的人寿保险合同与责任准备金,必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的,将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,可是还是有一些做的不太好的地方:
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险,是归理财型保险,遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候,理财型保险是不会赔付的,此时家庭容易陷入困境,经济上会很吃亏,
因而,咱们在购买年金险以前,把完备的人身保障先买好,例如重疾险、医疗险与意外险等,就最小化的转移了财务风险,钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么?应该怎么买比较好?不妨看一下这篇文章就会有答案了:
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能,投入到年金险里的钱,通常是不能随意取出的,流动性没有很好,不可以随存随取的。
立马需要一笔钱,或者没有做好后期的资金规划,通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高,可以随存随取的理财险,这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现:
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定,在刚开始的五年,年金险的收益会比较少。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了,回本是出现复利增长的前提。
对于年金险来说,持有的投资时间比较长,因为只有长时间的积累之后,得到的收益才会比较高,在短时间之内,不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了,然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入,才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因,收益不是一成不变,并没有什么保证。
一旦经营出了问题,出现零分红的情况也是很有可能的,要是经营的好,还是有机会拿到分红,具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方,这些地方也存在缺陷:
总的来说,年金险有一定的优势,但是也有不少短板,想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老,并且有多余的钱在手里,那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率,是年金险的“照妖镜”,可以体现一款年金险的真实收益,因此,我们在挑选年金险的时候,切记看内部收益率IRR到底高不高,一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险,是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,生存总利益也就是说整个保单退保时,客户能领回来的所有的钱。
比如说你现在已经40岁了,如果每年都固定领取生存金的话,可以连续领取20年,60岁的时候还享有满期金,把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来,就是生存总利益的计算方法。
当我们选择年金险的时候,我们需要关注的地方是,一定要选择那些生存总利益高的年金险产品,这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险,会提供给你一个更多功能的账户,如果是万能账户的话,保底利率当然是越高越好,银保托管目前所规定的最高最低利率为3%,如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险,那就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了,并且放在了下方的文章中,大家可以了解一下:
综合地讲,以年金保险作为理财和养老金相对较合适,选择一个款好的年金险,必须同时具备生存总利益高,内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "年金险返现条件"的图文回答,望采纳!