机动车损失险综合型

前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人跟他讲：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险到底包含什么？到底需不需要买车损险？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险的保障里都包括什么？

只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们都来看一下：

能赔什么？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年以前车费险改还未施行，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。

不能赔的有哪些？

出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。

只要我们遵纪守法，好好开车，车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，随即降低一部分比例的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，一般这都是由交警同志来代为完成的。

该如何选择合适的保额呢？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？

所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，即可得知相应的实际价值，从而投保。

正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？实际上这也是分情况的。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，而8的谐音是发，就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

根据实际的残损赔付情形来看，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率几乎是很小的。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保任凭是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

然则罚没车没有太高的价格，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

有能力和条件的就去投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，投保了车损险就有保障了。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？

因而学姐觉得，甭管是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，当遇到损失大点的情况，可能就直接换辆新车。所以不保也是可以的。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

五菱宏光就是比较常见的拉货车，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

能不用就不要用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要多个层面进行分析：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算，用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险综合型"的图文回答，望采纳！