配置年金保险险前要关注的情况

我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司以被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸身故了，我们可以把钱给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次交一些钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必须转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的冲击。

所以，各位在买入年金险前，先将不错的人身保障都安排好，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。

急着需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

倘若希望减少对资金流动的限制，随时可以存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本后，才会呈复利增长。

因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是这个分红其实不一定能有。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但是能有多少。谁也说不准。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们在挑选年金险的时候，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

我们在选购年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

整体来讲，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "配置年金保险险前要关注的情况"的图文回答，望采纳！