机动车损失险用不用保养

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

他老爸根据多年的经验告诉他：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人告诉他：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

来听学姐今天给我们普及，车损险的含义及意义是什么？买车损险的作用是什么？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。

什么东西需要车损险来保？

车子受损不是所有的情况都可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，咱们了都来了解一下：

能获得的赔付？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

还未到2020年车费险改的时候，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

 

这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

不能赔的有哪些？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，对总额进行一定百分比的缩减。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。

这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，交个交警处理就好。

如何评估自己需要多少保额？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

正常情况下假如是新车，那保额就会是你们新车购置的价钱，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？事情不能一概而论。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，最多也就差个几十一百块的样子。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然平时是很少见到全损的现象。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，无论是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

尽量投保

新人、新车那实用性自然很强，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，有了车损险就会减少很多损失了。

对于新车更应该买车损险这一说法，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

因此学姐认为，不论是新老司机，车损险可以备上，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也没什么。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

有条件的最好少用

买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺棒，可惜不起作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。

想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "机动车损失险用不用保养"的图文回答，望采纳！