给家人配置年金保险险要注意什么问题

我国第七次人口普查数据显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心身亡了，钱还能被受益人拿走。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性投资一笔钱，或者每年交一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会损耗高额的成本，

所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该怎么买比较好？不妨看一下这篇文章就会有答案了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较差，没有随存随取服务。

比如你很着急用钱，而且对以后的资金分配没有计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

倘若想要一个资金流动性比较高的，对存入和取出时间没有限制的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长会在回本之后出现。

不得不说，年金险有很长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

能给“分红”的年金写引诱了许多人，但其实分红是不确定的。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益无法获得保证它是浮动的。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，不能确定具体能有多少钱。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

综上所述，年金险有很多长处，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，如实反映了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁时还能取得满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

我们在对比选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，全能型账户的担保利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以为大家提供一下参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人配置年金保险险要注意什么问题"的图文回答，望采纳！