给自己买年金险需要关注的情况

根据第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道应该注意些什么。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交点钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到很大的损失，

因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务方面的风险就不大了，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该如何选择呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。

如果想要资金流动性强，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长会在回本之后出现。

年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，然而这个分红却是不确定的。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益是不固定的，也无法保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，具体的数字是无法确定的。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有几点缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。

我们在对比选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以对比着参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "给自己买年金险需要关注的情况"的图文回答，望采纳！