机动车损失险可以

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”

保险公司的代理人给他传达的是：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

学姐带大家好好了解这方面的知识，怎么样才算是车损险？是否具有买的必要？

有车损险，他是来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险，他有什么业务？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：

哪些能赔？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

还未到2020年车费险改的时候，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

 

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。

不能赔的有哪些？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

只要我们遵纪守法，好好开车，就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，扣除一定的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，放心的交给交警同志就好了。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？并不能这样认为。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了将其降低到70000也是可行的。

但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

存在现实中残损赔付的原因，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，不管是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

然则罚没车没有太高的价格，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。

尽量投保

新人、新车那是非常适合的，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。

常有人说新车更应该买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也顶不住新手司机不是？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，车损险可以备上，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，假如有点划伤花点小钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是可以的。

车子价格不贵，车主的车技较为成熟

比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

尽可能少用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险可以"的图文回答，望采纳！