机动车损失险按照什么标准保

小明前不久买了车，这两天打算购入车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”

保险公司的代理人跟他讲：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。

学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险究竟是什么？买或不买车损险有什么区别？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险，他有什么业务？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：

什么能赔？

具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

哪些不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，对总额进行一定百分比的缩减。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，交警同志会帮我们处理好一切的。

该如何选择合适的保额呢？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。

正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

残损赔付以实际情况来看，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率不是很大。

总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，无论是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

但是罚没车价格普遍都很低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

尽量投保

新人、新车那就不用多说了，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，投保车损险会帮我们省很多钱。

大家都觉得新车才需要买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也架不住新手司机不是？

所以在学姐看来，不管是新老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是ok的。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。

一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

最好不要经常用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得很好，不过没效果，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。

所以学姐觉得，如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。

想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "机动车损失险按照什么标准保"的图文回答，望采纳！