配置年金险需要注意的事项

我国第七次人口普查数据显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：

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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的被保人生存被当作保险公司的要求，按照年、半年、季或月交付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还能被受益人拿走。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年交一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的损失，

因而，咱们在购买年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，金融风险可以更好地转移，有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？怎么买最合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

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2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

如果你急需用钱，而且对以后的资金没有规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

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3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。没有十年，基本上回不了本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本后，才会呈复利增长。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。

分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益是不固定的，也无法保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以体现一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会有一个通用账户给到你，全能型账户的担保利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金险需要注意的事项"的图文回答，望采纳！