买年金保险险需要关注什么

我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了受益人可以拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到很大的损失，

于是，我们在投保年金险前，先将不错的人身保障都安排好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？哪一款更好一点呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较差，没有随存随取服务。

马上需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

倘若想要一个资金流动性比较高的，随时可以存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长的前提是实现了回本。

年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但其实分红是不确定的。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益是不固定的，也无法保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多坑，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够将一款年金险的真实收益反映出来，所以，在购买年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，有兴趣的朋友可以参考一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

综合各方面来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "买年金保险险需要关注什么"的图文回答，望采纳！