给家人配置年金保险险要注意的事项

根据我国第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，毕竟也不知道有哪些套路。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司规定被保人生存为条件，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸逝世，钱还能分享给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，

所以，各位在买入年金险前，好的人身保障要先配置齐了，例如重疾险、医疗险与意外险等，资金风险也就更好的转移了，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你答案：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性不是很好，一般不能随存随取。

比如你很着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想让资金可以自由流动，可以随存随取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

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3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益通常会在前五年比较低。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，回本后，才会呈复利增长。

年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，没有固定的收益，并不能保证。

万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但是能有多少。谁也说不准。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来说，年金险有一定的优势，不过缺点也是不少的，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以参考参考：

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综合各方面来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人配置年金保险险要注意的事项"的图文回答，望采纳！