给家人配置年金保险险应该注意什么问题

根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不会赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会大打折扣，

所以，我们在选择年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，就最小化的转移了财务风险，有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性没有很好，不可以随存随取的。

立马需要一笔钱，而且没有做好以后的资金计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果想要提高资金流动性，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长的前提是实现了回本。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，可以反映一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁的时候还享有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

我们在购买年金险项目的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假若买的是万能型年金险，会有一个全能性的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

整体来讲，年金险较为适合用于理财和养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "给家人配置年金保险险应该注意什么问题"的图文回答，望采纳！