商业险中机动车损失保险什么意思

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人跟他讲：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”

所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。

学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险如何被定义？一定要买车损险的意义是什么？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险保什么？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来看：

能赔付的具体事项？

细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

 

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

有几类情况不能赔？

出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

只要我们遵纪守法，好好开车，就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。

遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，扣去相应比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，交警同志会帮我们处理好一切的。

如何确定保额？

“我的车有多贵，我就买多贵的保额”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？

面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？当然不是如此。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率不是很大。

总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

然而罚没车价格基本上都是较低的，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

能投保就投保

新人、新车那自不必说，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，车损险就能很好地发挥作用。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你能打包票不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也没什么。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

尽可能少用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我对 "商业险中机动车损失保险什么意思"的图文回答，望采纳！