帮家人买年金险前需要注意什么

在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

因此，他们开始关注商业养老保险，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道哪个地方容易入坑。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，我们能让受益人拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年支付一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会损耗高额的成本，

是故，我们在准备买年金险前，先将不错的人身保障都安排好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性差，不能随存随取。

马上需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。

如果对资金流动性要求比较高，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本是出现复利增长的前提。

因此，年金险的投资周期很长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。

假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过也有一些不足，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

我们在年金险选购的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

不管从哪个方面说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人买年金险前需要注意什么"的图文回答，望采纳！