给自己配置年金险前要注意哪些问题

在我国第七次人口普查数据结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道应该注意些什么。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司的标准是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里的所有条款都会受到法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会大打折扣，

是故，我们在准备买年金险前，先将不错的人身保障都安排好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，钱多的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

假如你着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。

因此，年金险的投资周期很长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，也就是说时间越短，收益越低。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，但其实分红是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，没有固定的收益，并不能保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

总的来看，年金险的确有一些优点，但是也有不少短板，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，全能型账户的担保利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，年金险较为适合当做养老金和理财，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。

以上就是我对 "给自己配置年金险前要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！