给家人买年金保险险需要注意的点

根据第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我国人民退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还能被受益人拿走。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年交一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。

而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的损失，

因此，我们在买年金险之前，先将不错的人身保障都安排好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务方面的风险就不大了，手头富裕的话才去投保年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？所以该怎么投保呢？这篇文章会帮大家一一分析：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性比较差，没有随存随取服务。

急着需要一大笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

如果想要提高资金流动性，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本后，才会呈复利增长。

因此，年金险的投资周期很长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是现实中并不是一定会有分红。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

如果经营不良，0分红很可能发生,若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但也存在一定的缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够将一款年金险的真实收益反映出来，是故，当我们在买年金险上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

我们在年金险选购的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以为大家提供一下参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

综合各方面来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人买年金保险险需要注意的点"的图文回答，望采纳！