买年金险需要关注的情况

在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～

可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：

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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司以被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能分享给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会损耗高额的成本，

于是，我们在投保年金险前，把完备的人身保障先买好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

急着需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：

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3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，在回本以后我们才能得到复利增长。

不得不说，年金险有很长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但其实分红是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但不确定具体有多少。

年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，切记看内部收益率IRR到底高不高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在挑选年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会有一个万能账户，全能型账户的担保利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，可以为大家提供一下参考：

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从全局出发，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "买年金险需要关注的情况"的图文回答，望采纳！