帮家人配置年金保险险要关注哪些问题

在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。

于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

然而养老保险除年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于领取的时间和数量都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，会亏损很大的资金

因此，我们在买年金险之前，要先配备优秀的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有能力的话再选择年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？哪一款更好一点呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com

2. 资金流动性差

年金险也有强制储蓄的这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。

急需一大笔资金，而且对以后的资金没有规划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

倘若希望减少对资金流动的限制，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长会在回本之后出现。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红其实并不是一定会有的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

如果经营不良，0分红很可能发生,要是经营的好，还是有机会拿到分红，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：

《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com

整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

当我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，全能型账户的担保利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以对比着参考参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com

从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "帮家人配置年金保险险要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！