微课回顾 | 揭秘保险理赔的真相

精品课程干货

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关于保险理赔的问题，一直是大家关心的热点，道理谁都明白，大家连续缴费多年，如果风险发生，却拿不到理赔款，是大家最不愿意看到的。

今天我们就来回顾一下源来说保plus的课程，保存好干货，让自己在理赔时更好地获赔！

首先，保险理赔和大公司、小公司是没有关系的，就跟买保险和公司大小无关一样。

我们买保险，本质就是和保险公司签订一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。这在我们之前的课程里老师有专门讲过：买保险，选大公司还是小公司？（点击可回顾）

所以说，理赔和公司大小、规模、知名度，是没有任何关系的，是否能理赔取决于合同条款本身。

我们先来了解一下保险公司的理赔流程图：

从图中可知，想要顺利理赔，关键在于，理赔资料是否齐全和案件的复杂程度。

除了身份证、银行卡、保单、理赔申请书这些必备材料外，每一个险种需要准备的资料都会有些不一样。

下面是重疾险、医疗险和意外险所需资料的总结：

保险公司的理赔方式分为线下理赔和线上理赔。

▌线下理赔

线下理赔一般是在出险后马上联系业务员，有的业务员会提供资料收集协助。

但也并非都能由业务员代劳，若涉及到个人隐私、个人病史的疾病确诊书、出院小结和病理检查报告这些，必须由本人带身份证到医院病案室申请资料。

资料收齐之后，业务员就会帮忙递交给保险公司的理赔申请部。 

个人也可以电话报案，报案之后，本人亲自到保险公司的服务柜台申请理赔。

还有一种方式需要预约，万一资料不齐需要重新补充，那么资料将会全部退回，等下次预约再上门补充资料。

这种方式的理赔，耗时长，效率低。目前很多客户已经不再上门申请，而是直接电话、邮寄资料申请理赔。

不管通过哪种方式线下理赔，申请索赔必须要到指定的服务柜台，收集好资料后，由业务员递交给有理赔审核权限的省级单位。

▌线上理赔

线下理赔是指互联网理赔，互联网理赔是一件非常便捷的事情，还无需担心异地理赔的问题，相比线下理赔更节省时间。

比如说，你在北京生活，投保的保险公司无论在上海还是北京，都可以在线上通过以下步骤进行理赔：

第一步，直接拨打保险公司或保险经纪公司的客服电话报案，通过电话咨询客服收集材料；

第二步，无论在同城还是异地，都可以通过快递的方式把理赔所需资料投递到保险公司或者保险经纪公司；

第三步，保险公司审核理赔资料。

这里会出现两种情况：

第一种情况，如果保险公司直接审核的话，要根据保险公司规定的审核流程，然后沟通确认理赔资料的完整度，花费的时间会比较长。

如果资料不齐全，那漫长的等待之后得到的结果是“资料不全，要补充”。

所以，进入真正的理赔审核环节时，资料的完整性对整个理赔流程是否顺利、是否高效有很大的影响。

第二种情况，如果快递资料至保险经纪公司，则由经纪公司先审核材料，审核无误后再寄送保险公司，由保险经纪公司与保险公司进行沟通，确保理赔时效。   

如果中间有保险经纪公司能帮忙检查资料的完整性，再正式申请理赔，那么将会节省很多时间。

大体上看，线上投保的后续理赔不是难题，比起传统的理赔方式还更为简便。

所以理赔时，可优先选择线上理赔。

在理赔中，大家要注意以下三种造成“理赔难”的问题：

▌不清楚责任范围

发生风险后，要及时想一想，我们是否有购买对应的保险，要清楚保单责任，不然就是瞎折腾、一场空。

▌资料不全，对理赔流程不清晰

如果不幸出险后，首先要打保险公司的客服热线报案，保险公司会告诉大家理赔的流程和必备材料，这时我们应该做好记录，以保证后期理赔时做到资料齐全。

在治疗过程中，要妥善保存诊断证明、病例、发票等资料，让后续的资料收集更迅速。

▌隐瞒告知

买保险时，必须诚实，切勿隐瞒病史。如果欺瞒，理赔中一旦查出，最后损害的只能是自己。

保险经纪人的作用是什么呢？他们可以提供一站式服务。

我们在买保险的时候，无非会遇到这几个问题：

▌不知道买什么保险

我们知道，每个人的身体情况和家庭情况都不一样，所以一款适合别人的产品却不一定适合你，市面上这么多产品，并非最火的就是最好的。

买保险相当于买合同，作为外行人，自己研究保险条款是很困难的，就算你真的有时间在条款上下功夫，不了解实操情况、缺乏经验，还是会不小心掉进坑。

这时候，最好的办法是找个专业人士，让保险经纪人协助你去了解复杂的保险条款。

每一个专业的保险经纪人，都可以说是半个律师。

在数万个保险产品中，他们会帮你进行不同的产品对比分析，选出性价比最高的产品，让你避开保险中的坑。

▌在投保时，担心某个环节出问题影响理赔

如果你有保险经纪人，这点无需担心，他们会全程协助，核对健康告知，避免以后理赔纠纷。

在这点上，专业的保险经纪人也相当于半个医生。

▌投保完后的工作

投保完之后，你可能需要更改个人信息，比如身份证有效期、银行卡、电话号码、住址、投保人变更以及生存金领取等，这些琐碎的事情，不去做又不行，保险经纪人会给你最好的指引。

▌想要快速理赔

以上都只是基础的附加服务，最关键的是理赔服务，也就是代办理赔及纠纷处理等情况，这一切的后续服务都可以通过保险经纪人完成。

通过保险经纪公司投保，如果你申请索赔，将会有一个专业的团队为你服务，而不是你一个人面对保险公司。

特别是发生理赔纠纷的时候，保险经纪人的优势更能得以体现。

一方面，保险经纪公司作为第三方中立身份存在，能以机构的名义为客户争取合法利益；

另一方面，经纪公司在日常业务中所积累的专业能力，在发生争议处理时，更了解如何为消费者争取合法权益。这两点都是我们普通消费者不具备的。

通过保险经纪公司买保险，相当于免费雇了半个律师、半个医生，一个保险专家，以及一个专业的团队。你觉得值不值？

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