微课回顾 | 收入20万的家庭，怎么配置保险？

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基于少数服从多数原理，群里的大家，在10万年收入家庭和20万年收入家庭该如何配置保险方案两者中，票选出了本节课——

《收入20万的家庭，怎么配置保险？》

我们可以把性价比较高的产品告诉大家，但还是会有很多朋友不懂如何结合自身情况配置保险，这样也是做无用功。

授人以鱼不如授人以渔，今天，我们通过一个案例来具体分析年收入20万的家庭该如何买保险，让大家买得明明白白，清清楚楚！

现在大家的生活越来越好，基本不用担心温饱问题。年收入20万，可以说是吃穿不愁。但根据生活的城市不同，面对的压力也不同，也会存在比较大的差异。

有些人生活在大城市，虽然温饱不用担心，但会有高额的房贷、子女教育和消费支出，还是会压力十足。

还有些人生活在小城市，20万年收入比较滋润，日常消费不愁，还可以出去旅游。

但是这些人都有个共同特点：积蓄不会很多，存在因病返贫的风险。如果不幸遭遇一场大病或意外，抵抗风险的能力弱，可能无法正常维持现有生活。

所以，家庭首先应该有全面的保障方案，至少涵盖如下4项：

在谈具体方案前，我们先看一下这个家庭的基本情况：

家庭风险分析：

下面，是我为这个家庭做的保险方案：

这个方案每年所交保费合计1.9万，占家庭年收入的10%，可以获得的保障如下：

这个产品保障方案，形成的一个保障合力是：

第一，全家人生病了都一定有钱治病。不论是疾病住院还是普通的意外门诊，医疗费用都有比较充足的额度可以报销。家庭不会因为昂贵的医疗费而被击垮。

第二，先生和太太，两个家庭经济支柱主力，不论其中一方是谁，一旦不幸身患重疾，那都可以一次性获得30万的赔偿，相当于其三年的工作收入，可以不用操心工作与家庭收入，放心的在家养病三年。

第三，先生和太太，不论是谁，万一不幸因疾病或意外身故，那这个家庭将会获得保险公司至少80万的赔偿，可以将现有的房贷全部还清，减轻家庭负担，保证生活的继续。

所以这个方案，在有限的预算内，比较合理的解决了这个家庭潜在的风险。

那下面我们来对上述产品进行简单剖析。

▌重疾险

目前这个家庭是有能力购入终身储蓄型重疾险的，所以给一家三口推荐的都是带身故的重疾险，保终身。

终身带身故重疾险，保障更全面，大人孩子都合适。大人方面，选择的是复星联合康乐一生B款，保35种轻症，80种重疾，还有身故责任；轻症最多可赔付3次，每次保额20%，即6万。

这款产品尤为重要的一点是，轻症包含了高发的轻症，而且轻症保额不占用重疾的保额。

不像市面上很多产品，赔了轻症后赔重疾，是需要扣掉之前已经赔付过的轻症保额。

高发的重疾共25种，最高发的有6种，而这6种重疾相对应的，也有高发的轻症：

一款好的重疾险，包括这六种高发的轻症才合理，才有投保的意义。

另外，这一款重疾险，有投保人豁免和被保险人豁免。

这里先生和太太可以互保，如果在缴费期间，其中一方确诊了合同范围内的轻症或重疾，保险公司不仅给付疾病保险金，还豁免两份保单的后续保费。

这样，万一以后罹患重疾或轻症，起码也能缓解下家庭经济压力。

宝宝的重疾险，推荐的是一长一短相结合，也就是一个终身+一个定期30年。

弘康人寿哆啦A保重疾险，保终身，给到一份终身有保障的安全感。再搭配百年人寿大黄蜂二号重疾险。

这样，在孩子30岁前，可以拥有一个较高的保额，万一出险，年轻人的治愈率较高，但这是建立在能获得好的治疗条件的前提下，而重疾险的高保额，提供了这样的一个条件。

▌医疗险：

选择了众安的尊享e生，只要是超过1万的医疗费用，都可以100%报销。

选择这一款，原因是不仅仅可以报销住院费用，而且还有医疗垫付费用、就医绿色通道服务，万一有纠纷，还有法律援助金。

对于恶性肿瘤的治疗手段—质子重离子放疗，也开放了100%赔付。这一点是其他百万医疗险，无法比拟的。作为重疾险的补充是非常合适的。

▌定寿和意外险

对于大人的定期寿险和意外险，选择的理由很简单，挑选一款性价比高的即可。

以上只是众多保险组合里面的一种，详细分析了具体的产品选择，并非是想让大家按照这个方案去为家庭去购买保险，仅仅是提供了一种配置思路。

我们在购买保险的时候，一定要清楚一点：保险配置一定是适合自己最重要，要结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。

在了解保险的过程中，你会发现，其实不同的风险偏好、人生观，会有不同的方案选择。

比如有些家长，觉得务必要给孩子做好一生的保障，才有安全感，但是有些家长又会觉得，我能给到孩子而立之年前的保险保障，就足够了。剩下的，要靠孩子自己。

就好比，作为家长，你要不要给孩子请早教，要不要给孩子买婚房道理一样，不同的价值观，也会反映出不同的保险观。

但这一切，都必须基于理性、合理的需求分析。

所以，没有完美的方案，只有适合自己的方案，这个适合包括与家庭经济状况匹配以及与自己的人生观匹配。

通过这个方案的分析，希望大家能够掌握保险规划的思路与原则，而不是过分纠结今天方案里的产品选择。

如果你还在为自己选择哪一款产品而发愁，那么向专业人士咨询是最便捷最准确的方法。

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