得过病的人怎么买保险？

近年来，人们对保险行业越来越了解，对自身的健康问题也越来越关注，很多人意识到买一份保险越来越有必要，保险也越来越成为家庭保障不可分割的一部分。可是很多人因为投保时间太晚会出现很多问题，比如说曾经得过病、年龄不达标等等。那么在购买需要健康告知的保险时，如果有既往病史该怎么办呢？就不能投保了吗？

当然不能一棒子打死所有的保险产品。很多保险产品都是可以接受有病史的客户投保的，只是需要再提交一些资料给保险公司审核一下。保险公司会根据投保申请书上的资料，判断是否有高风险的特征，并通过不同的风险特征对保单是否承保以及保费水平进行确定。那么在有过往病史的情况下要投保，要注意些什么呢？

“知己知彼，百战百胜”，我们先看保险公司在收到有既往病史的客户时会怎么处理。不同的保险公司的流程会有所不同，但“万变不离其宗”，实际操作中通常会有预核保的环节。那么保险公司的预核保是怎么做的呢？

保险公司会根据客户提供的健康告知材料，考虑是否需要客户进行体检。然后根据体检结果，决定是否接受投保申请，主要会出现下面几种情况：

1、正常承保：就是正常保费承保，不做其他要求。

2、加费承保：就是在正常保费的基础上，增加一定的费用承保。

3、部分除外：排除某些特定疾病、特定情况的保障，其他都正常承保。

4、部分除外及加费承保：排除某些特定疾病、特定情况的保障，再增加一定的费用承保。

5、延期承保：暂时不接受投保申请，一段时间后再视病情而定，通常一年后可以再次审核。

6、拒保：拒保是最严重的情况，保险公司直接不承保。

每家保险公司的流程不同，不同保险公司对过往病史风险把控的要求也不同，但只要不是非常严重的疾病，风险非常大，多数情况下保险公司还是会承保的。

那么对于投保人来说，如果被保险人有既往病史，应该如何准备呢?

1、如实告知

最大诚信原则是保险的一个重要原则。即投保人在购买保险时候，应该如实告知，包括个人当前的身体状况，有没有过往的相关病史以及个人的一些生活习惯（是否抽烟喝酒等）等。如果投保人在投保当时没有披露已知或应该知道的重要事实，会被指没有披露事实，此时不可争议条款是不适用的，保险公司依然有权撤销保单，不承担保险责任。

2、小心遗漏

虽然一再强调要如实告知，不过很多地方投保人会忽略，以为是无关紧要的事情，但为了确保自己的保单万无一失，即使不敢肯定某些事实是否重要，也要咨询清楚保险公司后再做决定。

3、备好资料

如果投保人在投保时已经告知了相关病情，那么就要准备好相应的医疗记录、体检报告、手术报告等。保险公司会根据提供的资料，进行后续的安排。

湾仔需要强调的是：社保卡千万别借给别人用！！！因为社保卡是跟身份信息绑定的，一旦混杂了医疗记录或者某种治疗药物，而您在核保时并没有向保险公司披露自己患过医疗记录中的疾病，这样在理赔的时候就会碰到很大问题，保险公司完全可以以未披露事实为由撤销保单、拒绝承担保险责任。

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