如何给儿童选择重疾险？

在之前的文章里，湾仔已经给过大家给小孩买保险的规划，小孩买什么保险好。其中第一项就是重大疾病保险，湾仔也给出了重疾险的选择建议，重疾险怎么选。可是有些朋友来问，小孩买重疾和大人买重疾一样吗？凭借我们最基础的医学知识也会觉得部分疾病的发病率和年龄是紧密相关的，所以湾仔今天专门来说一说怎么为儿童挑选重疾险。

• 在儿童身上发病率高的是哪些重疾？

从中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中可以得到，儿童的重大疾病按发病率从高到低排列主要有先天性心脏病、儿童结核、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、血友病、恶性脑肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤、I型糖尿病等14种。

•  儿童高发的重疾有哪些特征？

1、疾病的潜伏期长：虽然重大疾病发病年龄呈现逐年年轻化的趋势，可总的来说，重大疾病发病概率的高低还是与年龄的大小成正比的；

2、对家庭的伤害大：孩子发生重疾，并不仅仅意味着医疗费用的支出，还意味着对家庭经济和家庭心理的巨大打击，导致家庭关系变化、工作能力下降从而造成长期收入损失、长期看护支出等等。

所以，对于家庭来说，未雨绸缪，通过各种手段来让孩子高发的重疾能够获得保障是很有必要的，这样才不会担心到时没钱给孩子治病。

• 儿童重疾险怎么投比较好？

1、选择保额

为孩子购买重疾险是为了在风险来临时可以起到至关重要的作用，因此在购买重疾险产品前，要首先了解儿童常发重疾险的治疗费用。以儿童白血病为例，其治疗费用一般都在30万元以上。而且少儿重疾的治疗周期一般会比较长，2至3年很常见，而且后期康复、护理费用支出也是一笔不小的开支。综合考量，湾仔建议儿童重疾险的保额不低于30万元，当然也需结合事实情况综合考量，减少或者增加保额。

2、保障范围

由于中国保险行业协会对25种重疾进行了统一的规定，因此大部分重疾险都包含了理赔比例占所有重疾理赔95%以上25种重大疾病，儿童可购买的重疾险也不例外。现在各家保险公司为吸引消费者眼光，提高产品的知名度，除了规定的重疾外，还会增加一些重疾种类，一般通常达到30种以上。但是保障的疾病越多，保费也会相应的水涨船高，而且很多重疾像埃博拉病毒之类的如果不去非洲几乎不会感染，因此也不要盲目选择，购买的重疾险一定要含有儿童高发重疾，其余可以根据实际所需增加，做到精准保障，附加增值。

3、保费预算

首先一个原则，大人的保障做全了之后再给儿童做保障，因此给儿童买重疾险，除了保障责任外，对于保费也要仔细考量，因此这需要根据家庭总收入决定。按家庭中保费的总支出占总收入的10%~15%来算，儿童的保费建议占比为3%左右。经济条件较好的家庭，则可以适当增加保费支出，确保给予孩子最全面的健康呵护。

4、保费豁免

现在市面上的很多重疾险都有保费豁免条款，保费豁免的具体情况湾仔也介绍过，重大疾病保险的保费在什么情况下会豁免。如果家长为孩子投保了儿童重疾险，产品涵盖投保人豁免，那么家长如果重疾或残疾或失能等，则可以免交剩余保费，而保险保障责任继续有效，所以在选择保险产品的时候也可以关注一下豁免条款。

因为儿童的保障期长，面对通货膨胀的压力大，所以建议家长给孩子搭配购买一份长期重疾险加一份儿童专属重疾险。这样的搭配的话长期重疾险的缴费时间长，杠杆高，儿童专属重疾险的保费不高，因此总体杠杆很大，比较划算。了解儿童专属重疾险的保费可以点击这里→点我

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