如何正确购买商业保险？避免走进误区！

       对保险小白来讲，市面上的保险五花八门，容易让人挑花了眼睛。究竟要不要买保险？如何挑选适合自己的保险？往往让人感到一头雾水。

       别急，付费玩家买保险，都会花大价钱请理财师帮忙。湾仔我有位从业十多年的家庭理财师朋友，今天把她抓过来给大家免费讲解保险如何选购，帮大家抓住重点，走出误区。

       1.保险的本质是对冲，用很少一部分钱，增加抗风险的能力。宁可不用，不能不备。试想，如果你的车子没购买保险，在大街上“裸奔”会怎样。

       2.购买保险，应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类（重大疾病保险等）、家庭保障类（寿险、意外伤害保险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴、手术补贴等）保险；再是第二层子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最后才是投资理财类保险。如果有人上来就推荐你购买理财险，尤其在你没有重疾和医疗保障的情况下，值得警惕。

       3.投保顺序应该是：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。如果孩子或者无收入来源者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，则丧失了经济来源。

       4.商业保险（重大疾病保险、医疗险等）是社保的补充。很多疗效好的自费药、进口医疗器材，社保都是不报销的。注意，购买商业医疗险后，社保仍然要继续缴纳。商业医疗保险保障是有期限的，而社保是终身。

       5.除非不差钱，否则建议购买单一功能的保险。分红型保险的性价比不高，与其买10万保额的分红型保险，不如用同样的钱买15-20万保额的单纯的重疾险。

       6.用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱，一定是短期内不用的。因为保险理财，至少要5-10年才能回本，中途退保会遭受保费损失。如果一个人不擅长理财，把钱放在理财保险里是可行的，不过理财平台那么多，还是让保险回归保障功能吧。

       7.对工薪层级来说，建议把年收入的5-10%作为重大疾病保险的保费，年收入的5-10倍作为保额。重大疾病一般花费几十万，一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额，不仅可以用于治疗，更是其误工收入损失的弥补，可解燃眉之急。

       8.重大疾病保险投保时，不需要过分地追求疾病的种类。保监会规定的重大疾病是25种，前6种占重疾理赔案例的90-95%。市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上，远远超过了一般人所能遇到的各种情况。

       9.重大疾病保险是给自己的保障，意外险和寿险则是给家人的保障。如果一个家庭顶梁柱突然身故，房贷车贷以及独自带大孩子，对活着的人来说都是不小的压力，而保险的赔偿金至少能减轻一部分负担。

       10.要注意以下情况，以避免保险合同无效，或拒绝理赔：未如实告知健康状况；非投保人、被保险人本人亲笔签字（被保险人未满18周岁由其监护人代签，线上购买App一般生成电子保单无需签字）。另外，你的社保卡不要借给他人使用，会影响商业险的购买和理赔。保险公司调取病历时，这些会成为你的病史。

       11.保险，不能等风险来了再买，有些事情说不好，所以要早做打算。另外，随着电子病历的全国推广，未来买保险资格会越来越严格，所以保险越早买越好。

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