新华健康无忧C、太平洋金诺人生、复星B，PK谁会赢？

重疾险一直都是大家花心思最多的险种。

最近无论是后台，还是我们团队老师入驻的社群，都有很多粉丝朋友@我们，求帮忙分析新华健康无忧C（以下简称“健康无忧C”）、太平洋金诺人生2018（以下简称“金诺人生”）以及复星康乐一生B款（以下简称“复星B”）。

本篇，我就把这三款产品拎出来给大家详细对比下，省得大家买保险买得稀里糊涂。

我们将从基本形态，病种，价格三大方面去进行比较。

基本形态

从以上三款产品的基本形态来看，金诺人生投保年龄更广些，复星B与健康无忧C可选缴费年限更长，复星B保障期限选择性更多；此外，金诺人生有全残保障，其余两款则无。

总的来说，这三款基本形态差异不大。

疾病保障

从疾病保障来看，金诺人生保障的重疾和轻症种类，相对另两款更多；三个产品的轻症赔付都是20%；复星B与金诺人生都是赔付3次，不分组无间隔，健康无忧C轻症只赔1次，相比有劣势。

重疾保障种类多是不是更好呢？

中国保险行业协会对于25种重大疾病有统一的定义标准和规范，囊括了发生率在95%以上的疾病。

因此“仅有25种”与“多达100种”，重疾所涵盖的风险差距并不大，最多就是1%。

重疾方面，条款上值得注意的一点是，金诺人生2018对于“双耳失聪”的理赔要求更加严苛，要求“被保险人年龄必须在3周岁以上，并且须提供理赔当时的听力丧失诊断及检查证据”。

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我们再来看看轻疾。轻症是生活中常见、高发的疾病。但目前轻症是没有统一规定的，各家公司标准各异，这往往就成了消费者最容易掉坑的地方。

那，该怎么才能避免掉坑呢？

先看下来自银保监会理赔数据中，高发轻症Top 10：

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这三款产品中，复星B涵盖了全部高发轻症，金诺人生不包含单侧肾切除，而健康无忧C有三项高发疾病不包含。显然，复星B更胜一筹。

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再来看下各家对于以上高发轻症的疾病，定义有所不同的地方。

金诺人生对于“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”，四项中任一项给付保险金后，对其他三项保险责任停止。也就是说，对这四项高发轻症，金诺人生只赔1项，理赔要比复星b和健康无忧要苛刻。

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我们来看复星b。对于“冠状动脉介入手术”和“不典型的急性心肌梗塞”，如果两者独立发生，复星b都赔。如果两种疾病的发生互有关联，则按以下情形理赔：

（1）在“冠状动脉介入手术”治疗时，如发生“不典型的急性心肌梗塞”，只给予“冠状动脉介入手术”的理赔，不再给予“不典型的急性心肌梗塞”的理赔。 

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（2）反之，如果被保险人在“不典型的急性心肌梗塞”后90天内实施了“冠状动脉介入手术”，只给予“不典型的急性心肌梗塞”的理赔，不再给予“冠状动脉介入手术”的理赔。 

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关于此高发轻症，金诺人生仅对“视力严重受损”、“单目失明”、“角膜移植”三项其中一项承担保险责任。换句话说，就是其中一项发生后赔付，剩下两项责任同时终止。

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而复星b，是对“视力严重受损”和“单目失明”两项的其中一项承担保险责任。

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健康无忧C不包含此项，不赔，。

综上，我们就10种高发轻症的理赔条款进行对比, 可以发现，复星b以理赔更宽松，轻松胜出。

保险条款的严苛与否，关系着我们是否容易拿到理赔款。所以对于消费者来讲，是非常重要的。

综上重疾&轻症条款对比，我认为优劣的先后顺序为：

另外，保险公司的诚意，还体现在豁免上，健康无忧C对被保人和投保人都无豁免，复星B和金诺人生更有优势。

保费对比

对比完条款，我们再来看价格方面。

以30岁男性、50万保额、20年交为例，复星B比另外两款低20~30%的费用。

有限的预算买到较高的保障，这一点复星b完胜。

总结

最后，我们来对粉丝们关心的这三款产品，进行各维度进行打分，方便大家一目了然地看到产品的优劣势。

根据保险法，要在中国设立保险公司，注册资本都不低于两个亿，控股人总资产不低于100亿。所以，每家公司的实力都不容小觑；同时，保险公司目前倒闭的概率几乎为零，而且还有银保监会兜底呢；另外，保险产品赔付的安全性是受到法律、监管、合同条款等保护的。赔不赔，条款说了算。

所以，买保险，重点还是看条款保障！看了以上详细分析，相信大家都心里有数了吧。

编辑：Coke

排版：吴琦

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