相互“保”变身相互“宝”：它真的是宝吗？

“一人生病、大家出钱”！

打着这个神奇理念的“相互保”自10月上线以来，吸引了2000万人加入。

它打破了传统的保险商业模式，推出了低门槛、低保费、广受益的“相互保大病互助计划”，瞬间触到了大家的“痛点”。

然而，这项计划触到了监管的红线，承保的信美人寿被监管约谈之后，“相互保”已被叫停。

此后，“相互保”宣布“脱离保险，转型互助”，更名为“相互宝”，定位为一款基于互联网的互助计划。

它的前身“相互保”是10月16日在支付宝上线的一项保险产品，芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费就能加入，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时参与费用分摊，自身患病则可一次性领取最高30万元的保障金。

“相互保”合作方信美人寿相互保险社因“涉嫌违规”，被约谈后，它更名为“相互宝”。

蚂蚁金服表示，“相互宝”定位为网络互助计划，不再由信美人寿承保。互助申请案件的核查工作将由蚂蚁金服负责，并将委托给专业的第三方公估机构调查处理。

蚂蚁金服更发布公告强调，调整成互助计划后，对所有用户的保障没有变化。这一表态，也给几千万用户吃下了定心丸。且管理费也从原来的10%下降到8%，还可以随时退出，方案看起来非常诱人：

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无论是“相互保”，还是“相互宝”，这一个字的改变不重要，大家关心的肯定是事情的本质——到底改变了什么，影响了什么？

首先，它还是有价值的。

无论是相互保还是相互宝，它让大家以低廉的保费买到相对充足的保障。但是，它是有缺点的，千万不能仅仅看了宣传，认为马爸爸的产品，肯定值得信赖，就直接下手。给大家提2点：

首先，是产品属性问题，相互宝不再属于一款保险产品，仅仅是一个互助计划，赔不赔，给不给续保，要看项目运营状况，没有一个确定的结果。

其次，相互宝并非真正免费，而是属于“先上车后买票”的性质，官方称单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不超过1毛钱。

听起来也确实很心动。

但是，我们都忽略了一点，每年分摊费用的多少，并不完全取决于每次分摊的费用，还有分摊的次数。

即便真的每次分摊只要1毛钱，如果生病的人多，理赔次数多，分摊费用一样会上去，而且没有上限。

所以，这个“每次分摊不超过一毛”，带给我们一个消费错觉。

买保险，明智的做法，不是看产品火不火，而是要看产品适不适合自己。

从保障范围来看，相互宝只保重疾，而保险的种类不止一个重疾险，还有其他寿险、意外险、医疗险等等不同的险种能提供不一样的保障。

每个客户的实际情况也存在差异，要根据经济情况、身体情况等真实环境去匹配产品。极少数的产品适用于所有个人与家庭的。

而且，保险业不是简单的收钱赔钱这么简单。

为了让保险公司能长期运营，足额赔付，背后的风险控制工作非常复杂，需要付出大量的人力物力资源。

对于保险公司来说，卖出去的保险，无论公司发生什么事，只要符合理赔条件，都要如约履行合同。但网络互助计划不是这样，支付宝没有义务为了“相互宝”项目弄得整个集团破产。

这个问题是有前例可循的，之前的百万医疗，也是通过低保费高保障来做爆款，但是没有充分强调免赔额、不保证续保等问题，导致了很多纠纷，现在已经出现好几款百万医疗停售了，对于身体状况变差、不再有条件买到医疗险的消费者来说，是一大难题。

因此，购买保险，要先深入了解保险后，再去选择适合自己的去购买，而不是仅仅凭几句好听的广告宣传语就匆匆下手，毕竟，以后为这份保险负责任的，是消费者本人。

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