年金寿险的作用？适合什么人买？

最近学姐发现，有一些不太懂保险的朋友过来私信学姐，甚至连保险险种都没弄明白，比如“年金寿险”这个名词，其实就是通常大家提到的养老年金保险，是年金险的一种保障终身的类型，针对这部分，学姐认为非常有必要给大家出一篇此类型的文章了。

刚好前段时间做了各类养老年金险的测评，大家不妨花几分钟来看看今年都有哪些值得买的养老年金险产品：

性价比排名前十的商业养老保险大盘点！baoxian.2239.com

• 年金寿险是什么险种？作用是什么？

• 年金寿险适合什么人买？

• 年金寿险怎么买？

在说明年金寿险的定义前，学姐先科普一下年金险的意思：

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

学姐的理解：就是你往保险公司一次性或者分期存钱，将来某个时间点开始，保险公司一笔一笔返给你。

在说回年金寿险——也就是商业养老年金险，其实在机制上和社保养老金有点类似，就是年轻时存钱，老了再给钱，共同点都是与生命等长，活多久就能领多久。

与社保养老金的区别就在于：

社保养老金是把钱交给国家相关部门，由国家统筹，最后拿多少是跟自己所交的钱和社会发展水平相挂钩；

而商业年金寿险是把钱交给保险公司，经过预定利率水平的复利增值后再定期(一般是每年)返还，拿多少钱跟自己所交的钱和年金寿险产品本身设定的收益水平有关。

还有更多关于二者的区别，其详细内容都总结在这篇文章里了：

社会养老保险跟商业养老保险比怎么样？有哪几种好？要交多少年？baoxian.2239.com

年金寿险是咱们养老规划的一部分，只是手段之一，和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比，有自己独特的优势。

养老年金保险和寿险的作用是相反的，我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久，钱不够花……

大多数人一直都没有财务规划的习惯，很多年轻人已经从父辈那里了解到了理财保险的作用，所以接受程度会比较高，通过养老保险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

养老金规划有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。

可以这样理解：就是我们在退休后需要一份安全稳定的现金流，无论未来经济如何动荡，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。

但值得注意的是，要先确保自己的保障型产品——重疾险、定期寿险、意外险、医疗险都已经配置足够，不会因为一次大病，就花光所有的积蓄，也不会因为家庭经济支柱的意外离去，整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。

如果目前还未配置好人身险的朋友，赶紧把这四类人身险配置齐全，不然多买这份养老险也是徒劳无用的，不知道怎么购买的可以直接来看我整理好的专属方案：

成年人如何买保险？每个人都该有专属方案baoxian.2239.com

再提醒一句，只有在配置好人身险的前提下，再去配置年金寿险才是最妥当的。如果在没有了解理财保险的本质前，就盲目购买理财保险，后续退保也会发生较大的损失。

1、如果你预算充足：如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买年金寿险的，可以作为社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

2、如果你预算不足：对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾险、定期寿险、意外险和医疗险，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底，所以年金寿险的重要性就很低了。

3、如果你是自由职业者：可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结，那我觉得可能直接选择年金寿险更好，因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。

而且国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平，这种情况下，倒不如选一款合适的年金寿险，不仅保障了老年的基本生活，返还的多出来的钱还能用于其它兴趣爱好啥的，比如老了能和其他同伴们下棋、养花、打牌、钓鱼或者买彩票等等，度过闲暇的时光也不错。

要注意的是预定的利率水平就是年金寿险的生命线，对于这种长期险来说，收益必须是正向的，沿着这个方向，那么建议大家购买时直接跳过市面上各种带有“分红”“万能”字样的养老险产品，因为这些产品基本都是低预定利率(确定)+分红/额外结算利率(不确定)的组合。

一般来说，它们给出的预计收益表一般都特别吸引人，尤其是分红或者额外结算利率部分，简直高到让人头脑发热。

比如某款爆火的分红型养老险，若是一位30岁女性现在投入10000元，到80岁时就能累计领取奖金接近70000元的收益!其中分红高达50000元！

心动吗?确实很心动!但这里面可隐藏了一个巨大的坑!

因为在实际结算时，那部分不确定的收益很可能达不到演示的效果，甚至可能为0，而这分不分、分多少也是完完全全由保险公司决定的，其实实际预定利率水平根本达不到这么多。不信的朋友来看看这篇专业评测分红险的文章，看清分红险的真相：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com

那么，高预定利率水平的产品在哪里呢?

教你们一招，只要专注于市场上那些写着“固定给付”、“定额利息”或者“刚性兑付”的产品，基本就八九不离十了。

这类是传统的养老金形态，每年交多少钱、交多少年，未来就确定给付你多少养老金，给付比例相对来说较高。这几年，由于银保监会大力倡导保险回归保障，过去那些噱头也渐渐被揭露，很多保险公司也渐渐开始回归到原始的保险形态。

最后，关于哪款年金寿险比较好这种问题，我只能说，产品好不好是其次，适不适合你才是关键。那应该如何挑选到适合自己需求的产品呢？遵循这几个原则就行：

一文教会你商业养老险怎么买！baoxian.2239.com