如何看待新重疾定义对重疾险的影响?

本文重点：

• 重疾险新规的主要变化

• 要不要在现有重疾险产品停售前购买？

一、重疾险新规的主要变化

1、新增3种重疾和3种轻症疾病定义。

重疾险新规增加了“严重慢性呼吸衰竭”、“严重克罗恩病”、“ 严重溃疡性结肠炎”这三种重大疾病，以及“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”三种轻症疾病的定义。在这之前，这几种疾病的理赔定义都是由保险公司自己决定的，绝大部分重疾险也都有承保这几种疾病。

重疾险新规只是对这几种疾病进行了统一的规定。这样对消费者而言保险责任更加清晰，从而更加有保障。

2、部分疾病定义更加宽松。

原有的25种重疾定义中有十几种疾病定义于原有定义相比，不仅表述得更加清晰了，而且理赔条件也相对宽松了些。

例如，急性心肌梗塞、脑中风后遗症这两种常见高发疾病的定义就宽松了一些。

如上图所示，原脑中风后遗症疾病定义要求的是“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，新规只要求达到“肢体肌力2级（含）以下”。还有原定义对咀嚼吞咽能力的要求是“完全丧失”，而新规只要求“有严重功能障碍”。

这也就意味着，被保险人更容易达到疾病理赔的标准，更容易获得理赔。

3、部分常见高发重疾的理赔标准上升

有的疾病的定义相比起原有定义更加宽松，也有一些高发重疾的定义比原来更加严格了。

如下图所示，原“严重原发性肺动脉高压”的定义只要求“静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg”，而新规对此的要求提升为36mmHg。

在静息状态下，成人肺动脉收缩压正常值为18到25mmHg，舒张压正常值为6-10mmHg，平均压为12-16mmHg。这也就是说上述定义中的“静息状态下肺动脉平均压”越高，获得理赔难度越大。

4、TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按轻症赔付

在重疾定义中，新规把TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌排除在外，降为我们常说的“轻症保障”。也就是说以后，对于TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌的赔付比例就没有100%这么多了。

虽说现在TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌的治愈率较高，医疗费用相对与其他重疾来说也比较便宜，新规的这一调整从整个行业来说，是更为科学的。但是从被保险人的角度出发，这就比较亏了。

5、原位癌不再属于“恶性肿瘤——轻症”保障范围。

目前市场上的重疾险产品，只要有轻症保障的，在“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”一项中几乎都是有承保原位癌的。

而重疾新规将其排除在外，也就是说日后重疾险产品如果比较良心有承保原位癌，那么就得单独把它列为一项保障，没有单独列出的话，也就是不保的。

再者，由于新规将这种疾病排除在轻症保障之外，日后即使保险公司有承保，很有可能也达不到轻症保障的赔付比例。

6、3种新增轻症疾病的赔付比例有最高限制。

重疾险新规除了新增三种轻症疾病定义，还对这三种轻症的赔付比例进行了限制。

如图所示，对于“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”这三种疾病，最高的赔付比例不能高于30%。然而，现在有不少重疾险产品的轻症赔付比例超过了30%，有的轻症首次赔付的比例甚至高达45%。

例如百年人寿的最新款重疾险——康惠保2.0，这款产品3次轻症的赔付比例，就依次为45%、50%、55%！

见了【康惠保2.0】的人都说心动，“人无我有”的前症保障，是个啥？baoxian.2239.com

此外，对于“轻度脑中风后遗症”，目前有些重疾险是将其定义为“中度脑中风后遗症”（如康惠保2.0），属于中症保障范围，其赔付比例为60%基本保额，是新规最高限制的2倍。

重疾新规疾病定义

二、要不要在现有重疾险产品停售前购买？

要不要在现有产品停售前购买重疾险，其实主要得看你比较关注的疾病在新规正式实施后是更难赔、赔得少了，还是更容易赔了。

像比较在意恶性肿瘤保障的话，最好就还是在新规正式实施前购买重疾险，一方面，是轻症恶性肿瘤的赔付比例现有的产品大多都高于30%，有些还有二次赔，如信泰人寿保险公司的达尔文3号。

达尔文3号：信泰的王炸重疾险，却被扒出这个缺陷！baoxian.2239.com

另一方面，就是恶性肿瘤中发病率最高的甲状腺癌属于重疾保障范围，赔付比例也比较高。

还有比较关注心脑血管疾病的人，也比较建议在重疾险新规正式实施前投保。赔付比例上也是比较高一些。

最后，如果你没有特别关注的疾病，非常纠结不知道怎么选，其实也可以选择，先购买一定保额的重疾险，在新产品上线后，再视情况补足保障的额度。如购买15万保额的旧重疾险产品，新产品上线后再购买15万保额的重疾险产品。