专业测评：泰康祥云二号终极版怎么买划算？值得投保吗？

新规推出后，截止到2021年1月31日，所有旧规制定的重疾险产品都要下架停售。所以这类重疾险+两全险这样的组合型保险产品又重新活跃起来，而我们今天要扒皮的泰康祥云二号终极版就是这样一款组合型保险产品，它的主险是两全险同时附加了重大疾病保障。

而这款产品原先是由泰康祥云二号E款升级而来，升级后的泰康祥云二号终极版病种覆盖更加广，保障期限选择更加多样，推出市场后引起了广泛关注。先别急的入手，有病赔钱，没病返钱这么划算的产品怎么会没有缺陷呢？

究竟这款产品怎么样？两全险是否值得买呢？我们又该如何选择重疾险呢？学姐在下文测评一下。先给大家送一波福利，学姐熬夜总结的重疾险的坑有哪些：

购买保险擦亮眼，不要掉入重疾险的陷阱里baoxian.2239.com

• 泰康祥云2号终极版的基本保障内容

• 如何正确挑选重疾险？

废话不多说，先来看看泰康人寿祥云二号终极版的基本保障内容图：

总的来说，泰康祥云二号终极版包含了重疾，轻症，身故和生存保险金等保障，保障比较全面，保障期限选择比较丰富，保障内容也比较广泛，生存保险金给付力度也比较大。

接下来说一下祥云二号终极版有哪些优点跟不足之处：

1、泰康祥云二号终极版的优点

• 新增30年保障期限，满足更多消费诉求

一开始就说了这款产品是升级而来，升级前的产品是没有30年保障期限的，而升级后增加了30年保障计划，给投保人更多选择空间。

• 满期生存金给付力度比较大

泰康祥云二号终极版满期生存金是125%的保费返还，相比起市面上很多产品，生存金的给付力度是比较大的。

• 一份保单，多重保障

前面也提过，这款产品是寿险+重疾险的组合，所以一份保单就能有两份保障。

2、泰康祥云二号终极版的不足之处

• 缺乏中症保障

这款产品附加的重大疾病保险没有中症保障，这一个方面有所不足。

• 最长缴费期限只有20年

这款产品最长缴费期限只能选择20年，对于投保人而言，保费负担比较重。

其实这款产品除了这些缺点外，还有其他致命的坑，就不在这里赘述了，想了解的朋友可以看看学姐整理好的文章：

别盲目跟风购买泰康祥云二号终极版，这些缺陷你未必知道！baoxian.2239.com

想要挑选一款适合自己的重疾险，我们需要关注以下几个问题：

1、重疾保障病种数选多少？

很多人在买重疾险的时候，会过多的关注重疾的保障病种。

但其实早在2007年，保险行业就统一定义了25种高发重疾。这25种重疾，已经覆盖了95%的高发疾病。但无论如何，以下10大高发轻症，购买重疾险时一定要留意！

现在保险公司动辄保100多种的重疾，其实只是产品宣传的噱头，增加了上百种病，但很多是鸡肋，实际可能只增加了1%的保障。甚至有些只是疾病名称的转换，本质上并没有区别。

无论选25种，50种，还是100种，对重疾险性价比不会产生实质影响。相对于关注重疾病种，其实在买重疾险时，我们更应该关注的是轻症病症。

重疾险的轻症数量是不是越多越好？baoxian.2239.com

有的疾病重疾不赔，但是通过轻症可以赔，弥补重疾保障的空缺。而重疾险中的轻症没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义和理赔条件都存在差异。

2、重疾险保额定多少？

对于多数普通人来说，在保险这一块的预算不会特别多，所以在购买重疾险的时候，应该优先保障保额充足，起码要能覆盖患病期间的生活开支，这样重疾险补偿收入损失的功能才可以体现出来。

一般来说，罹患一场大病，治疗+康复周期要3-5年，在此期间医疗花费不说，还要再加上康复费、护理费、误工损失……

因此，对于重疾险保额的选择，学姐的建议是：选3-5年的收入，特别是家庭经济支柱，保额往往要50万才足够。为什么这样说呢，可以看看下面这篇文章：

保险买多少保额合适？说说里面的门道baoxian.2239.com

3、重疾险保障期限选多久？身故责任要不要加？

学姐建议，在预算充足的情况下，优先选择保终身且保身故，之后再考虑保额以及附加责任。

一是因为现在市面上热销的重疾险产品，都有60岁前额外赔付的条款，恰恰就能避免重疾险保终身高风险期保额不足的情况。

二是买了不含身故的重疾险后，如果还没有达到重疾理赔的条件就身故了，是无法获得重疾险赔付金的！而附加身故责任的储蓄型保险可以保证获得赔付。

如果预算实在有限，也建议通过降低保额的方式，优先保终身且保身故，后期再通过加保来提升保额。

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！