太平洋鑫享事诚值不值得买？

不怎么样，因为鑫享事诚的年收益率不及银行利率的一半，非常低。

你在官网上或听推销员说的“5.2%的利率”，其实是万能账户的结算利率。但结算利率是变动的，时间越长，结算利率会越低，现在市场上发售时间超过10年的年金险产品，其万能账户的结算利率都维持在3%-4%左右，并不是很高。

而且鑫享事诚是30万元交费起步，如果你把这30万在各大银行中，就属于大额存单，大额存单的年利率可是非常高的。

比如说2020年各大银行大额存款利率（30万的起存额）：

中国银行：存期2年利率3.05%， 3年利率3.99%；农行：存期2年利率3.05%， 3年利率3.99%；建行：存期2年利率3.045%， 3年利率3.985%。一些地方银行的利率更高，如广州银行：20万起，存2年3.213%，3年4.18%。

相较于那些利率不稳定的保险公司，中国各大银行的稳定大额存款利率不更好吗？存款期限短、利率高，而且地方银行的大额存单利率更高、期限更短。

所以综合来说，鑫享事诚不管是本身（年金险）收益，还是万能账户的收益，都远不及各大银行，更别说和同类型产品的对抗了：

太平洋「鑫享事诚（庆典版）」买了真能心想事成？产品测评给你答案baoxian.2239.com

下面我们一起来看看这款产品，看看它的收益率到底有多少。

鑫享事诚年金险主要有两部分组成：年金险（主险）+万能账户（附加险）。所以我们在看它的收益率时，也要分两部分：内部收益（IRR）和万能账户收益率。

不过在说明这两个收益率之前，我们得先看一下鑫享事诚的具体内容，看看它是如何交费和领取保险金的：

1、交费期限及保额领取

我们可以选择3年或者5年交，不同缴费期限的年金领取方式不同。

比如选择3年交，前三年我们每年要交10万元，在第五、六年时，每年领取60%已交保费，在第七年保障期满时，就可以领取100%基本保额了。

2、万能账户

鑫享事诚的万能账户有三个选择：传世管家、传世赢家和传世庆典，不同账户要求的年交保费不一样，保底利率也有不同。

那这个保底利率和上文说的结算利率有什么不同？大家不要着急，慢慢往下看就知道了。

3、收益率计算

（1）内部收益率（IRR）

内部收益率相当于银行的年利率，只是它是用来计算比较复杂的投资收益的。

比如说，你把30万存到银行，存5年，银行说每年会给你3.7%的利率。那如果你拿这30万投资一个5年期的项目呢？假设你第一年投了30万，项目开始运转。第二年盈利10万，第三年盈利20万，第四年盈利5万，第五年盈利2万，去掉成本总计盈利7万。

那这5年平均每年的收益率是多少？这就需要用到IRR了。

通过IRR，你能算出此次投资的年收益率，然后对比银行（或者其他理财产品）年收益率，就知道哪款产品收益高，哪款产品低了。

因为年金险本质上是理财产品，所以也是可以用IRR来衡量其年利率的。通过Excel计算（Excel中有IRR计算公式），得出鑫享事诚的IRR如下：

我简单解读一下：

以3年交费为例，你往保险公司存了30万，差不多存7年，保险公司给你的年利率只有1.61%。5年交费的利率更低，只有1.48%。

银行5年定期利率大都是3%起步，最起码比这款产品高了1.5%。

2、万能账户的收益率

万能账户一般有三个收益利率：保底收益率、中档收益率和高档收益率。除此之外还有一个保险公司的实际结算利率。

保底收益率就是保证的最低收益率，不管保险公司经营状况怎么样，它每年给你的利率不会低于保底利率；

中档收益率和高档收益率是理想状态下，账户的年收益率能到多少，这两个收益率参考意义不大，只是拿来忽悠人的。

最常见的就是推销人员说的：“这款产品收益率高达6%—10%！”要是真的有这么高的收益率，那别人还玩儿什么股票和基金，所有人都一起买年金险好了。

实际结算利率是不固定的，具体需要看保险公司公布的数据，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。

所以说，看万能账户，我们只需看两个收益率：保底收益率和实际结算利率。

鑫享事诚各万能账户的保底利率：传世管家—2.5%；传世赢家—2.0%；传世庆典—2.0%，这几个保底利率在同类型产品中算是比较低的了：

十大值得买的年金险大盘点！baoxian.2239.com

至于结算利率—根据太平洋保险官网公布的数据显示，这几款万能账户的结算利率差具体如下（7-10月）：

可以看出，传世管家和传世赢家的收益率是呈下降趋势的，传世庆典最近刚出，所以收益率比价高，有5%，但是随着时间的推移，它的结算利率也必定下降，最终维持在3%-4%左右。

总的来说，这款产品性价比着实不高，虽说现在保监会规定年金险产品的IRR不超过3.5%，但是你这1.6%的利率也太低了。

如果这款产品的IRR能达到2.7%或者3%，加上5%的万能账户收益，那我肯定毫不犹豫地买它，但是可惜呀。

这就是我回答的全部内容了，希望能够帮到你。如果你还担心买年金险被坑，别担心，我为你准备好了防坑指南：

学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com