车险改革你们保费低了吗？为什么

2020年9月19车险改革正式落地，以往旧有的车险由于已经逐渐无法满足消费者的需求，被更改了不少的内容。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

有缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

但对于一部分来说，同样的险种和保障责任，价格却比别人贵了不少，这是为什么呢？接下来学姐就给大伙仔细分析分析这里面的门道。

提醒一下大家，买车险的时候建议去服务质量比较高的车险公司，办理各种事宜都比较方便：

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本文重点

l 车险改革的具体内容有哪些

l 车险改革对保费做了什么调整？

这次车改对于车险的内容影响主要有三个方面，我们一起来看看：

1.交强险责任限额大幅提升

原本车险交强险的有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责限额也是按照相同比例进行调整提高了。

交强险对每一位车主都很重要，想具体了解看这篇文章：

【交强险】你想知道的都在这里了！baoxian.2239.com

2.商业车险保险责任更加全面

在商业车险方面，此次车改主要做了三方面调整：

（1）车损险合并六项保险责任

本次车改将全车盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃险、不计免赔险和找不到第三方特约险都并入车损险。此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。现在车损险的保障比以前全面了很多。

车损险的具体作用大家可以戳这了解：

车损险有必要买吗？一年多少钱？baoxian.2239.com

（2）删除争议性免责条款

为了确保基本不增加车主们的保费支出，银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

（3）三者险限额提升

本次车改将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

这个举措主要是为大型营运车辆做的改动，当大型营运车辆，发生多人人身伤亡的交通事故时，更高的三者险赔付额度就意味着能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

当然，对于我们个人来说，现在路上的豪车越来越多，三者险的限额提升也是有好处的。

3. 商业车险产品更为丰富

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险。

商业车险险种变化如下表：

说完了车险改革的几个主要变化，我们再来聊聊本次改革对车险的影响。

首先是交强险，交强险保费=基准保费*费率调整系数（无赔款优待系数*交通违法系数）。按照之前的政策，如果车主们能够连续3年不发生有责的交通事故，那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后，最多可以打五折。无疑是加大了对车主安全行驶行为的鼓励力度。

不过只有个别地区才能享受这么大的优惠，具体情况如下：

然后是商业车险，商业车险保费=基准保费*费率调整系数（无赔款优待系数*交通违法系数*自主定价系数），本次改革对基准保费、无赔款优待系数、自主定价系数做了调整。

1.基准保费

本次车改根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

基准纯风险保费与车辆的零整比挂钩。零整比即车辆零配件市场价之和与整车价格的比值，车辆价值越高，理赔风险越大，那基准纯风险保费就越高。对保险公司来说，理赔风险就高，基准纯风险保费也就高了，这也是部分高档车车主在车改后买车险，价格不降反倒上升的主要原因。

2. 无赔款优待系数

车险改革前该系数只考虑上一年度的出险情况，而改革后综合考虑最近多年连续投保和出险情况，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

无赔款优待系数的调整也是影响车价的原因之一，该系数改革前只考虑上一年度的出险情况，而改革后综合考虑最近多年连续投保和出险情况。

也就是说，对于近三年内出险次数多的车主来说，那保费上涨是既定事实了。

3. 自主定价系数

将改革前的“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为自主定价系数，其范围为[0.65－1.35]，且适时将会完全放开自主定价系数范围。