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阅读：912次　日期：2021-01-05　分类：保险文章

现在随着大家对保险的需求越来越多样，各大保险公司也纷纷推出了各式各样的保险，直到支付宝新推出这个相互宝（原名相互保）计划，这个计划的诞生吸引了不少人的关注，虽然本质上不属于保险，但也是一类健康保障型产品，大家可以先从这份对比表中看到相互宝与其他市面上的重疾险产品区别：

本文重点：

一、支付宝相互宝怎么样？值得购买吗？

相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助共济服务，是有共同需求、面临同样风险的人自愿组织起来，定好赔偿规则的一种预交风险补偿机制，赔偿最高上限是共同积攒的风险金，即可以理解为商业保险的保费。

相互宝的保障责任类似于重疾险，其保障范围包含99种重大疾病+恶性肿瘤(含癌症) +特定罕见病，如心肌梗塞、肝炎、器官移植手术等。根据成员年龄、身体情况的不同，提供不同的保障计划，不幸患病可申请最高30万互助金。

确诊年龄在60周岁以下的可以一次性获得保障金赔付，如果在保障期间不幸身故了则不赔付。

大家知道相互宝到底是什么后，接下来谈谈它的分摊规则和优缺点~

相互宝的分摊规则为：

1、每期分摊金额 =（互助金 + 管理费 - 上期结余）/ 分摊成员数；

2、分摊费用188元封顶（封顶线每年调整），超出部分由支付宝进行承担。

二、支付宝相互宝有什么优缺点？

学姐简单总结下相互宝的优缺点，老规矩,先说优点：

1、价格便宜：相互宝成员结构年轻，以80、90后为主，发病率低于社会平均水平，2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，以较低费用撬动较高保障，是非常划得来的，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。

2、门槛低，可随时退出：只要符合相互宝规定的健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数即可加入，如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出。

3、确诊即赔，不与商业保险冲突：相互宝是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内的疾病，可以一次性申请领取保障金，而且与社保、商业保险不冲突，可以叠加使用。

但相对而言，比起保险来说相互宝也有很多缺点值得重视：毕竟相互宝不是保险，也不能取代保险，如果想以此来作为保障，会有一些明显的缺陷：

1、保障不稳定：相互宝有点像民间组织，最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况，适当地修改条款。另外，相互宝没有巨额储备金，单靠分摊，随时可能倒闭，而且因为是自发的保障计划，很有可能会调整计划规定，不稳定。

2、不保证续保：相互宝是一年期产品，交一年保一年，虽说到期后可自动续保，但自动续保≠保证续保，万一保障计划由于不可控原因中断或停售等其他原因，那么所受到的保障也会中断。

3、保障不足，超过60岁没有保障：年龄越大，身体机能越差，患风险越高。如果20多岁就加入，帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己年纪大了患病时，要么保障额度降低，要么无法受到保障的情况极有可能发生...

相比之下，这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约，合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费，谁也不能随意更改，这种安全感，相互宝根本给不到。

除此以外，相互宝还有一个致命缺点，必须要提前了解：

所以建议大家还是要配置好专业的重疾险，这样才能使保障更加周全，市面上值得购买的重疾险我都帮大家总结好了，有需要的朋友可以参考一下：

三、如果退出相互宝有什么影响？

讲了这么多，相信大家对这个相互宝大病互助计划里也了解的七七八八了。相互宝并不是一款保险，如果追求稳定保障的朋友建议还是弃相互宝转而投正规保险才是正道。

但若是刚入职场的年轻人，或者说目前手上没有足够的资金投保的人，那学姐建议你们先不要立即退出，可以再保留一段时间。虽说相互宝远不如保险稳定、全面，但毕竟有份保障总比完全暴露在风险中要好得多。

举个简单的例子，你现在不花一分钱做保障，那将来生病了也不会有任何机构给你一分钱治病（没有社保的情况下）。但若是你现在有一份保障如相互宝，每年花几十上百块钱买入，生病时相互宝给你30万让你治病，虽说比不上一份重疾险的保额多，但30万也是能在关键时刻发挥奇效的~

而且据学姐所知未来随着加入人数的平稳增加、相互宝理赔机制会日趋稳定，分摊金额将更平稳。毕竟蚂蚁金服也承诺：分摊金额不超过188元，就相当于用188元买了份一年期30万的重疾险还是划算的。

哪怕真的不想再参与，急着退出的话，也要先把自身的保障做足！尤其是这几类人身险，缺一不可：