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阅读：923次　日期：2021-04-16　分类：保险文章

两全保险的全称是生死两全寿险。顾名思义，也就是既保生，也保死的人寿保险，是生存寿险和死亡寿险的结合。

这么看两全险的保障似乎“天衣无缝”，真是这样吗？别急，看完下面的文章再决定吧。

本文重点：

什么是生死两全险？

两全险真的值得买？

一、什么是生死两全险？

1、什么是两全险：

两全险属于寿险中的其中一种，可以简单理解为生存寿险（满期被保险人仍生存就给付保险金的寿险）和死亡寿险（以在保险期间内被保险人身故为保险金给付条件的寿险）的组合。

所以，两全险的主要保障内容为“满期保险金”和“身故保险金”两部分。

这里需要注意的是，两全险的“满期保险金”大多为满期返还一定比例的保费，像返还100%保费或150%保费，“身故保险金”给付的才是保险金额。如果把满期保险金当做定期储蓄的话，那么大部分产品的年利率在2.5%左右。

2、两全险的销售模式：

目前市场上比较少“单纯”的两全险，保险公司一般是把两全险作为组合险销售，又或者增加给付生存年金的内容、附加万能账户，作为理财险销售。

举个例子，像平安人寿保险公司的“安心无忧”保险计划的产品形态就是主险安心无忧两全险，附加安心无忧重疾险。进而组合成了一款“返还型重疾险”销售。想进一步了解这款产品的话，可以看看下面的产品测评：

不过目前市场上更多的是像横琴人寿“金满意足”这样的年金型两全险产品。

二、两全险真的值得买？

存在即合理，两全险这一险种能一直经久不衰，粉丝一波接一波也是有一定道理的。只要弄清楚以下这些问题，并且能接受的话，有些两全险还是值得购买的。

1、两全险本身没有疾病保障

如上文所讲，两全险是属于寿险一类，保障内容其实只有“身故保障”，是没有疾病保障的。如果想要获得疾病保障，那么还是得另外投保重疾险、医疗险等健康险。

要是保险公司有提供附加险的话，也可以额外添加一份附加险。不过附加重疾险的话，那还需要注意“保额共享”的问题。

2、主险、附加险保额共享问题

如下图所示，有些重疾附加险在保险责任一项往往会有这样一行字“在给付重大疾病保险金后，主合同的身故保险金将减去已支付的重大疾病保险金，同时主合同的基本保险金额、现金价值将相应减少”。

这是什么意思呢？举个例子：

张三买了50万保额的两全险，同时附加了49万保额的重疾附加险。

等待期后张三不幸确诊了“恶性肿瘤——重度”，保险公司按照保险合同的约定在给付49万保额后，主险“两全险”中身故保障的保险金额就减少至1万元了（50万-49万=1万）。

如果在数年后，张三不幸身故了，那么保险公司将只给付1万元的身故保险金额。

所以学姐其实不太建议大家购买这样的组合险。交了两份保险的钱，却只享有一份保险的保险金额。如果既想要有高保额的身故保障，也想要有疾病保障的话，学姐还是建议分开购买。

此外，还需要注意的是两全寿险的保费一般会比较高一些，保险杠杆也相对没有定期寿险和终身死亡寿险那么高。如果追求高保险杠杆（即以较低的保费买到较高的保额），那么最好还是选择其他类型的寿险产品吧。

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