万能型保险包含着什么

现在，大家的生活水平提高了，越来越多人具有保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险用不上就是浪费钱了。

这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

学姐在这里给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，保险最重要的功能是转移风险。

在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

一、万能险是什么？

万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，从开始就获得了大部分的喜爱，这便是如今万能险的雏形。

不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：

万能险收益逻辑示意图

为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：

一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；

余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

上面提到的万能险只是基本的知识，对万能险还是很感兴趣吗？那看看这篇文章吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。

在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；

只要保单账户足够支付保单费用，客户暂停保费支付也可以；

投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。

由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。

（3）万能险账户透明

账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，而不是全部保费的收益率，这点是大家一定得知道的。

大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。

但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但是值得注意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。

毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益存在的波动性是比较强的。

（2）投资收益不高

我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不算是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。

除了上述所说的内容，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案在这里：

总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险也无疑例外，其拥有较强的机动性，而且还可以用来投资，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。

所以由学姐分析得出，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。

三、投保万能险要注意什么？

确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高，最终我们获得的收益就将越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。

根据上面的信息不难看出来，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。

如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：

以上就是我对 "万能型保险包含着什么"的图文回答，望采纳！