万能险是什么险种

社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，有保险意识的人越来越多，不过不少人会有这样的忧虑：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。

有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？出于满足这部分人群需求的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。

但是我要在这里说一下，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险具有风险转移的功能的。

本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，点击下文收藏，以便更好理解：

一、万能险是什么？

万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出便引起一波热潮，这就是万能险开始初现雏形的样子。

从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：

在收到被保人首笔保险费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，

余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。

到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，还想知道万能险更详细的内容吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。

投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；

只要保费在保单账户可支付的范围内，客户也可以耽搁一下保费的支付；

投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。

（3）万能险账户透明

与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。

这个设计的出现，为客户查看账户价值的详细情况，比如费用扣除了多少，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，而不是说所有保费的一个总的收益率，大家是一定要了解这一点的。

大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。

但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但需要注意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。

毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益呈波动起伏状。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这并不属于高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。

除了上述所说的内容，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？请到这里寻找答案：

总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也具有优缺点，其灵活性很强，而且还可以用来投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。

所以由学姐分析得出，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果考虑将万能险作为购买险种，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐为大家指点迷津。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。

根据上面的信息不难得出结论，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。

在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：

以上就是我对 "万能险是什么险种"的图文回答，望采纳！