万能险是啥险种

这些年来，人们的经济条件在不断改善，越来越多人具有保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：不出险就是浪费了买保险的钱。

那么有没有什么两全的办法呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司的对策就是推出“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。

在这里我想讲明白一个点，对大部分人来说，买保险就是买保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。

先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

一、万能险是什么？

世界上最初的万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，从开始就获得了大部分的喜爱，这就是如今万能险最开始的模样。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：

万能险收益逻辑示意图

为了便于理解，学姐简单介绍一下初始流程：

被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；

余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。

到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。

上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，想要对万能险有深度了解吗？推荐你看这篇文章哦：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。

投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；

只要保费不超过保单账户的金额，甚至投保人可以先不付保费；

投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。

透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。

（4）收益保证

万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，而不是说所有保费的一个总的收益率，这一点请大家务必弄明白。

大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。

但对于保证收益各个公司又不尽相同，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但是要留心的地方是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。

关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益呈波动起伏状。

（2）投资收益不高

现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这并不属于高利率，所以投资收益是怎样的就不问可知了。

除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还需要注意哪些的地方？这里有答案：

总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也包括在内，其拥有较强的灵活性，而且被视为投资选项之一，但投资收益的多少无从得知，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。

所以学姐真心奉劝大家，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。

三、投保万能险要注意什么？

是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，拥有的转移风险能力是否足够，提供保障无疑是保险最基本的功能。如果考虑将万能险作为购买险种，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。

总而言之不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。

在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：

以上就是我对 "万能险是啥险种"的图文回答，望采纳！