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给你最合适的保险
日期：2022-03-04 分类：专业问答
学霸说保险-蒙奇
给年轻人培养理财意识的实验品，就是我给它的评价。
支付宝的蚂蚁保近年来也成为一个保险代理平台，背靠着阿里这座大山、以及支付宝这个国民APP，当然“大树底下好乘凉”。
太平人寿在支付宝平台上推出了来攒钱这款年金险。经过了一系列的评估，学姐个人认为假如你担心自己花钱太厉害，急着攒钱的小伙伴，可以试用一下这个产品。只是，假如想有更多收益，那还是算了吧。
学姐就在文中跟大家分析下怎么用这个攒钱。
一、支付宝来攒钱年金险，为何是一个小儿科？
我们先来回忆下这个产品的一些保障：
最先，学姐必须要讲的是，年金险其实是属于人寿保险的范畴，可用作理财，它与保“死”的寿险截然不同，因为它的年金领取方式是从支付宝攒钱，这一点就体现出来它是保“生”的。
年金分为教育年金和养老年金。两种年金将名字看过以后就了解两者功能存在的差异，但存在的共同点是领取时间长。
而我们再看看支付宝来攒钱这款年金，领取必须是“最后3个保单周年日”、“保险期过后”才行，时间最长是4年。不难看出，支付宝来攒钱年金确实是年金险家族中的小儿科。
学姐很早之前就对支付宝的小金猪进行了分析，其实也是差不多的构造，想知道更多内容的小伙伴可以参考这篇文章：
《支付宝上的小金猪定期年金返钱很快？算出收益我震惊了》baoxian.2239.com
这种年金险的逻辑等同于余额宝，投合了目前年轻人一种存钱、同时渴望增值的心理状态。你只要留意支付宝来攒钱上面的起投金额就搞清楚这一点了，月光族其实最适合买这种，因为其起投金额只有100元。
这种年金的收益高不高呢？就以支付宝中相类似的小金袋作为例子，通过IRR计算可以得到以下的数据：
3%的IRR收益率实际上很低，基本上就是勉强能够抵消通货膨胀的影响。同放在银行存定期的收益进行对比，的确更有选择的价值。
但在预算多的情况下，把收入放在支付宝这类的年金险实在是大材小用了。概括为，如果人活着就可以一直领取，这种年金险只让领四年，相同条件去投保，差距是一定存在的。
假设投保的是优秀的长期年金险，那就会产生很大的差距。因此，学姐建议大家，如果说预算非常充裕，最好还是得去购买一款基本形态的年金险，这样的话，理财的效果就应该达到预期的效果。
如何选择优质的年金险？学姐马上给你支招！在这之前，学姐先送上一份开胃小菜：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
二、想寻求一款收益率好的年金险，怎么挑选？
概括来说，追求收益率高的年金险，有两点需要重点关注。
1.领得越早越好
银保监会2017年宣布，“年金险5年内不能返还，5年后返还金额不得超过保费20%”，因此在选择年金险产品的时候，5年后就返还的是最值得选的。
越早领钱，就会积攒更多的钱。
不仅如此，领取方式越丰富越好。例如两种教育金，一个在小学到大学期间返还，其余是不只小学到大学，还有创业、结婚等阶段返还的，肯定是后者的保障更好啦！
2.利率
支付宝来攒钱有一个不足之处，就是没有设置万能账户。
什么是万能账户？也就是说先拿到的这些钱暂时还花不到，就可以把钱放到万能账户里去，进行复利增值，也就是钱生钱。
但是万能账户仅有保证利率是确定，其他利率不保证。但会告诉最低的数值，却瞒着你关于最大值的有关信息，因此要小心了。
只能在最后四年才能从支付宝来攒钱里领钱，增值的时间就完全被浪费了。
但不代表“万能”的就是完美的，有的时候，就算“万能”也会有很多不足：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》baoxian.2239.com
学姐总结：
拿支付宝攒钱，如果是每个月月初就花光薪水的、却又不知如何储蓄的年轻人，投它是比较适合的。但如果是有教育、养老、赚取收益的话，还是建议选择其他的经典的年金险产品。
