2021年养老金还能上涨吗

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，核心内容其实是我们该探讨的：怎样去界定养老险中的“保终身”？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁，不管我们事实上是不是死了，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后告知终止终身保险合同，不好一点的，直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

需要重点指出的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象，站在保险公司的立场，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，200岁的时候再想起来领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

原因其实很明了，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，在中国现收现付制度是养老制度的本质：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这暗示了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

回到一开始说的问题，怎么着才能多领养老金？

方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。

如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "2021年养老金还能上涨吗"的图文回答，望采纳！