养老保险50岁拿养老金

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

接着需要看清问题本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，但这个问题在探讨的核心内容其实是：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，我们不管是生还是死，从保险的定义来看我们都属于“已死”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，随后才告知你终身保险合同终止的事情，不好一点的，直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

还要进一步强调的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

原因其实并不复杂，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，在中国现收现付制度是养老制度的本质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。

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以上就是我对 "养老保险50岁拿养老金"的图文回答，望采纳！