养老金种类

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，不管我们事实上是不是死了，从保险的定义来看我们都属于“已死”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，然后再把终止终身保险合同告诉你，劣质的产品，直接通知合同终止。

若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？

更需要我们关注的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因其实并不复杂，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，在中国现收现付制度是养老制度的本质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

而且我们还能看出，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "养老金种类"的图文回答，望采纳！