退休可以领多少养老金

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？

进入正题来看看问题真正的本质，我们不知道人到底能不能活到200岁，其实该讨论的其实是问题的核心内容：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，不管我们现实中是否死亡，从保险的定义来看我们都属于“已死”。

要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？

学姐想要大家注意的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命和医疗水平越高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

这里面的事情很好搞明白，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

基于此，保险方案配置在初始设计时，保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "退休可以领多少养老金"的图文回答，望采纳！