万能保险有哪些险种详细解释

这些年，人们的经济水平越来越好，越来越多的人开始有了保险意识，但是还是有不少人会担心：不出险就是浪费了买保险的钱。

这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法？为了满足这一部分客户的需求，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。

然而我需要说明一点，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，给自己能够解决意外的能力和条件，转移风险是保险最重要的功能。

在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：

一、万能险是什么？

世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，在各种险种中还较“年轻”，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一经推出便引起一波热潮，这便是如今万能险的雏形。

显然从第一款万能险产品的组合开始，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：

万能险收益逻辑示意图

为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：

被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；

值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。

至于用在保障和投资上的额度是多少，投保人自主调节用于这两份的额度。

上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想知道万能险更详细的内容吗？那就看这里吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。

支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;

只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户甚至可以暂停保费支付；

投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。

万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，并不是交的保费的收益总和，这一点请大家务必弄明白。

一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。

但对于保证收益各个公司又不尽相同，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但需要注意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。

关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在的波动性是比较强的。

（2）投资收益不高

现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这不是高利率的表现，我们想一下就能知道有怎样的投资收益了。

除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案：

总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较强的灵活性，而且具有投资属性，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。

所以学姐站在客观角度来说，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。那么如果确定要购买万能险了，怎样挑选才能事半功倍呢？下面就听学姐一一道来。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。

根据以上几点可以得出结论，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。

在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：

以上就是我对 "万能保险有哪些险种详细解释"的图文回答，望采纳！