万能保险有啥险种细节解答

近些年来，随着人们生活水平的提高，保险意识也随之越来越得到重视，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险用不上就是浪费钱了。

能发现一个完美的解决方法吗？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。

学姐先给大伙儿划个重点，我们买保险就是为了给自己一份保障，能够在以后意外来临时，自己能解决，转移风险是保险最重要的功能。

先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：

一、万能险是什么？

万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一出世便受到广泛支持和喜欢。这便是如今万能险的雏形。

深究下来，其实从第一款万能险产品的组合来看，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就不仅仅是有保险保障功能，更是设立了保底收益投资账户。

那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？直观示意图如下，大家可以先了解一下：

万能险收益逻辑示意图

为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：

在收到被保人首笔保险费之后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），

余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。

到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，投保人自主调节用于这两份的额度。

以上关于万能险的基本知识只是个大概，还想详细了解万能险吗？那看看这篇文章吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；

只要账户里的钱付得起保费，客户甚至可以暂停保费支付；

而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。

（3）万能险账户透明

很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。

这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。

（4）收益保证

万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，而不是说所有保费的一个总的收益率，这一点大家一定要明确。

一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。

但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。

毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益不太稳定。

（2）投资收益不高

现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这不算是高利率，可想而知投资收益是怎样的。

撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？寻找答案，请看这里：

总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其用途面较广，而且可作为投资选择，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。

所以学姐的建议是，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，而保险最基本的功能就是保障。如果你为万能险而心动，该从哪些方面来进行挑选呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，想知道产品的利率，最快的办法就是在公司官网进行查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。

根据上面的信息不难得出结论，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，又苦于没有其他投资渠道或者资金无处可用的人购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。

在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

以上就是我对 "万能保险有啥险种细节解答"的图文回答，望采纳！