万能险有啥险种

现在，大家的生活水平提高了，保险意识也随之越来越得到重视，但是很多人依然有这样的顾虑存在：买了保险用不上就是浪费钱了。

那能不能找到两头兼顾的方式？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。

学姐先给大伙儿划个重点，对大部分人来说，买保险就是买保障，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险具有风险转移的功能的。

在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，为了让理解效果更突出，建议收藏：

一、万能险是什么？

万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是融合了一份定期寿险和一份年金储蓄的产品，它具备“万能”的名头和功能，便从刚开始广受关注和支持，此时，万能险已经初步定型。

从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

怎么看万能险的收益逻辑呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：

购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。

到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。

上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，还想进一步了解万能险吗?推荐你看这篇文章哦：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。

每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；

只要账户里的钱付得起保费，客户也可以耽搁一下保费的支付；

投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。

透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。

（3）万能险账户透明

很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。

这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，在产生多少收益等方面都提供了便利，客户可以放心了。

（4）收益保证

我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，并不是所有保费的收益率，这个是大家必须了解的。

一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。

但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，但要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。

毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益的稳定性不强。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这不算是高利率，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。

除了以上的所提到的不足之外，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？寻找答案，请看这里：

总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险并没有任何特殊的地方，其用途面较广，而且还可以用来投资，但投资收益无法得以保障，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。

所以学姐真心奉劝大家，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，风险来临时应对能力是否足够，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果考虑将万能险作为购买险种，考虑的重点方面有哪些呢？接下来学姐为大家指点迷津。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。

综上所述不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。

在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：

以上就是我对 "万能险有啥险种"的图文回答，望采纳！